近年來，隨著我國老齡化進(jìn)程的加速，老年群體的長期護(hù)理需求也不斷激增。

盡管早在2016年我國就已啟動政策性長護(hù)險的試點(diǎn)工作，但不可否認(rèn)的是，受城市發(fā)展水平、各地試點(diǎn)節(jié)奏不一等諸多因素的限制，國民的長期護(hù)理保障與服務(wù)需求仍存巨大缺口。

在此背景下，以風(fēng)險管理見長的商業(yè)險公司，除積極參與政策性長護(hù)險的經(jīng)辦業(yè)務(wù)外，還能從支付端承擔(dān)哪些保障職能，監(jiān)管又該如何調(diào)動險企發(fā)展商業(yè)長護(hù)險的積極性？

(資料圖片僅供參考)

『A智慧保』獲悉，為推動加快發(fā)展商業(yè)長護(hù)險，10月24日，銀保監(jiān)會人身險部向人身險公司下發(fā)了《關(guān)于開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》（征求意見稿），擬開展人壽保險與長護(hù)險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（簡稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”）試點(diǎn)。

究竟，何為轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，具體該如何轉(zhuǎn)換？轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)對于行業(yè)和消費(fèi)者而言又有哪些重要意義？讓我們一起來看一看。

先來上干貨！首先要了解下何為轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。

依據(jù)征求意見稿，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)主要是指人身險公司根據(jù)投保人、被保險人提出的自愿申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的滿期給付或死亡責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法，轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，以支持被保險人在因意外傷殘或特定疾病等原因進(jìn)入到護(hù)理狀態(tài)時，提前獲得保險金賠付。

那么，從實(shí)操層面看，人壽保險與長護(hù)險的護(hù)理支付責(zé)任究竟該怎么轉(zhuǎn)換？對此，征求意見稿給出兩種責(zé)任轉(zhuǎn)換方法，分別是保單貼現(xiàn)法和精算等價法。

具體而言，保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時，被保險人已經(jīng)進(jìn)入到約定的護(hù)理狀態(tài)。該辦法下，人身險公司將以身故金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金，提前作為護(hù)理保險金給付到被保險人。

再來看精算等價法，該轉(zhuǎn)換方法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時，被保險人尚未進(jìn)入到約定的護(hù)理狀態(tài)。該辦法下，人身險公司會將人壽保險的部分保單價值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長護(hù)險的保單價值，并以轉(zhuǎn)換后長護(hù)險的保單價值計算長護(hù)險保額；在申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后，如被保險人進(jìn)入到約定的護(hù)理狀態(tài)，人身險公司將按轉(zhuǎn)換得到的長護(hù)險保額進(jìn)行給付。

值得一提的是，文件除給出責(zé)任轉(zhuǎn)換方法外，還特別規(guī)定了保單貼現(xiàn)法和精算等價法的適用產(chǎn)品和人群范圍，以及護(hù)理狀態(tài)的判定條件、操作流程、精算規(guī)則和產(chǎn)品備案等內(nèi)容。

如在適用產(chǎn)品范圍方面，征求意見稿指出，人身險公司在使用保單貼現(xiàn)法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時，應(yīng)選取銷售時未附加其他人身險產(chǎn)品，且保險金額平準(zhǔn)的個人普通型人壽保險保單，且保險保單合同生效時間應(yīng)超過兩年。對此，有專業(yè)人士指出，保單貼現(xiàn)法主要適用于定額壽、終身壽等產(chǎn)品，不包括增額壽險等產(chǎn)品；人身險公司使用精算等價法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時，應(yīng)選取個人普通型人壽保險。由此可見，精算等價法的產(chǎn)品使用范圍更加寬泛。

在人群范圍上，使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行保險責(zé)任轉(zhuǎn)換時，被保險人的年齡原則上應(yīng)大于18周歲（含）；險企在使用精算等價法進(jìn)行責(zé)任轉(zhuǎn)換時，被保險人原則上應(yīng)處于健康狀態(tài)，且年齡大于18周歲（含）。此外，人身險公司還可基于風(fēng)險控制的需要，合理設(shè)置申請轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的被保險人年齡上限。

護(hù)理狀態(tài)判定條件方面，保單貼現(xiàn)法與精算等價法類似，即當(dāng)被保險人罹患10種特定疾病，或因意外傷害達(dá)到《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》的第1至3級傷殘。此外，包含上述10種特定疾病的基礎(chǔ)上，征求意見稿還鼓勵人身險公司額外進(jìn)行病種擴(kuò)展，將與護(hù)理需求相關(guān)性較高的疾病納入到保障范圍。

此外，針對保單貼現(xiàn)法和精算等價法的操作流程、精算規(guī)則、備案要求等方面，征求意見稿也進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。

需要指出的是，人壽保險與長護(hù)險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)并非想做就做，畢竟這項(xiàng)業(yè)務(wù)涉及較多的服務(wù)鏈條和內(nèi)控流程，為達(dá)到穩(wěn)健試點(diǎn)的目的，此次征求意見稿也給人身險公司提出六項(xiàng)具體要求，即：

一是人身險公司需在充分評估公司人壽保險產(chǎn)品特點(diǎn)、長護(hù)險經(jīng)營和服務(wù)能力的基礎(chǔ)上，科學(xué)審慎地選擇責(zé)任轉(zhuǎn)換方法。鼓勵各人身險公司選擇使用保單貼現(xiàn)法來開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，以更好加大對失能人群的保障力度。

二是人身險公司要根據(jù)通知的有關(guān)要求，科學(xué)設(shè)計試點(diǎn)方案，具體試點(diǎn)方案向銀保監(jiān)會報告后即可實(shí)施。試點(diǎn)方案應(yīng)至少包括以下幾大內(nèi)容，分別是：參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的可行性分析；責(zé)任轉(zhuǎn)換方法及適用的人壽保險產(chǎn)品；轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，人員培訓(xùn)和考核制度有關(guān)情況，信息系統(tǒng)、操作流程和內(nèi)部控制等制度建設(shè)情況；提供護(hù)理服務(wù)的有關(guān)情況、信息披露有關(guān)材料等等。

三是人身險公司要嚴(yán)格按照試點(diǎn)方案落實(shí)各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，應(yīng)建立涵蓋業(yè)務(wù)宣傳、信息披露、核保核賠、護(hù)理支付等環(huán)節(jié)的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)運(yùn)營體系，以及內(nèi)部管理機(jī)制，穩(wěn)步開展試點(diǎn)，做好風(fēng)控工作，并且需在半年度和年度結(jié)束后10個工作日內(nèi)向銀保監(jiān)會報送相關(guān)試點(diǎn)進(jìn)展情況。

四是人身險公司需從保障消費(fèi)者保單利益、滿足被保險人護(hù)理需求出發(fā)，堅持以人為本，提供符合其實(shí)際需求且可自主選擇的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)；堅持便捷高效，確保客戶申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)操作簡便、流程清晰，提升賠付的辦理時效；堅持合規(guī)經(jīng)營，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和合規(guī)考核，宣傳材料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制作等。

五是人身險公司應(yīng)在其官方網(wǎng)站的顯著位置，向社會公眾披露可申請轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的人壽保險產(chǎn)品名稱、條款以及適用的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法，保單貼現(xiàn)法下護(hù)理貼現(xiàn)金額的計算方法、相關(guān)假設(shè)和貼現(xiàn)金額表，精算等價法下轉(zhuǎn)換說明書、轉(zhuǎn)換得到的長護(hù)險產(chǎn)品名稱及條款。

六是人身險公司要做好各類經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的分析和積累工作，全行業(yè)通力協(xié)作逐步編制我國護(hù)理狀態(tài)下的生命表，為轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)和商業(yè)長護(hù)險的長期穩(wěn)定發(fā)展構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

『A智慧保』注意到，對于人壽保險與長護(hù)險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的具體時間，征求意見稿擬定自2023年1月1日起開展試點(diǎn)工作，試點(diǎn)期限暫定為兩年。并且，參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的經(jīng)營主體范圍較為寬泛，即經(jīng)營普通型人壽保險的人身險公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

事實(shí)上，監(jiān)管擬推動人壽保險與長護(hù)險責(zé)任轉(zhuǎn)換并非首次談起。

早在2020年，銀保監(jiān)會聯(lián)合12部委印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》中就曾提出“研究建立壽險賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護(hù)理費(fèi)用支出”。如今征求意見稿的下發(fā)，也預(yù)示著轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)即將從探索研究進(jìn)入實(shí)操階段。

談及人壽保險與長護(hù)險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的意義，一家人身險公司產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人對『A智慧保』坦言，從支持國家積極應(yīng)對人口老齡化戰(zhàn)略的角度看，該項(xiàng)業(yè)務(wù)試點(diǎn)落地，有助于加強(qiáng)對失能老年人的長期護(hù)理與服務(wù)保障，填補(bǔ)巨大的市場需求；從保險業(yè)強(qiáng)化保障本源的角度看，該項(xiàng)業(yè)務(wù)也可以巧妙地將儲蓄型的人壽保險產(chǎn)品責(zé)任轉(zhuǎn)換為長期護(hù)理保障，這既符合監(jiān)管導(dǎo)向，也契合消費(fèi)者需求。

其實(shí)，說起長護(hù)險，很多人第一時間會想到被譽(yù)為社保“第六險”的政策性長護(hù)險。的確，公開資料顯示，早在2016年我國就已開啟政策性長護(hù)險的試點(diǎn)工作。據(jù)國家醫(yī)保局披露的數(shù)據(jù)，截至今年3月底，政策性長護(hù)險試點(diǎn)近六年來，已覆蓋49個城市、1.45億人，累計有172萬人享受長護(hù)險待遇。

但不可否認(rèn)的是，當(dāng)前我國巨大的長期護(hù)理保障與服務(wù)需求，尚未得到有效滿足。

日前，中國保險行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布的《中國商業(yè)護(hù)理保險發(fā)展機(jī)遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護(hù)理服務(wù)保障研究》報告就指出，據(jù)估算，2021年我國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人的長期護(hù)理服務(wù)總需求約為1.4萬億元，保障缺口約為9217億元，約占護(hù)理服務(wù)需求的 65%。

在護(hù)理支付層面，《報告》指出，目前家庭支出仍是失能老人支付護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的主要來源，占所有可用資金的96%，而長期護(hù)理保險試點(diǎn)的基金支出占比僅在3%左右。

國民長期護(hù)理保障與服務(wù)需求存在較大缺口的現(xiàn)狀下，加快引導(dǎo)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)積極開發(fā)長護(hù)險產(chǎn)品，豐富長期護(hù)理保障與服務(wù)供給成為當(dāng)務(wù)之急。

然而，從過往的商業(yè)長護(hù)險的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，險企開發(fā)該類產(chǎn)品的動力并不高。此前『A智慧保』也曾粗略統(tǒng)計，截至今年2月26日，在中保協(xié)人身險產(chǎn)品信息庫可查詢的在售長期護(hù)理保險僅有83款。這與健康險產(chǎn)品大戶“重疾險”的在售產(chǎn)品數(shù)量相比顯得微不足道。至于險企開發(fā)長護(hù)險緣何積極性不高的原因，『A智慧保』也進(jìn)行了深入分析：

2022年2月26日

商業(yè)健康險下半場⑤:深度探討社保“第六險”，商保如何撐起“半邊天”？

而今，隨著人壽保險與長護(hù)險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)即將開啟，險企開發(fā)長護(hù)險的積極性能否被激活？

上述保險公司產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，后續(xù)隨著業(yè)務(wù)試點(diǎn)的落地，一方面會促使較多險企積極探索開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，以此增強(qiáng)產(chǎn)品保障力度和對客戶的吸引力；另一方面也將調(diào)動起保險機(jī)構(gòu)開發(fā)長護(hù)險產(chǎn)品的積極性，畢竟轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)中精算等價法這一轉(zhuǎn)換方式需對應(yīng)到具體轉(zhuǎn)換的長護(hù)險產(chǎn)品。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究專員王言也表示，利用人壽保險的存量準(zhǔn)備金開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，不僅可以滿足人民群眾多元化的長期護(hù)理保障需求，也將有效增加商業(yè)長護(hù)險供給的路徑，緩解失能人群護(hù)理費(fèi)用壓力。并且，該業(yè)務(wù)也是對于保險形式和內(nèi)容的進(jìn)一步創(chuàng)新，有利于增強(qiáng)人民群眾對長護(hù)險的認(rèn)知。

征求意見稿也明確表示，鼓勵人身保險公司在開發(fā)普通型人壽保險產(chǎn)品時，在保險條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行保險責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，為被保險人擴(kuò)展長期護(hù)理保障責(zé)任；鼓勵人身險公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，探索提供適合社區(qū)護(hù)理、居家護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理的護(hù)理支付方式，滿足客戶差異化的護(hù)理保障需求。

可以預(yù)見的是，隨著后續(xù)人身險人壽保險與護(hù)理險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的逐步推進(jìn)，商業(yè)長護(hù)險市場也將得到更好發(fā)展，同時對于人壽保險產(chǎn)品來說也是一次擴(kuò)展保障責(zé)任，吸引更多用戶投保的契機(jī)。

不過，從實(shí)操落地層面看，人身險公司若想做好轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)還面臨諸多挑戰(zhàn)，如對于長護(hù)險保障缺乏足夠數(shù)據(jù)積累，在轉(zhuǎn)換責(zé)任、賠付上難以作出精準(zhǔn)合理的風(fēng)險判斷等。

為了轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)在風(fēng)險可控的前提下穩(wěn)步推進(jìn)，此次征求意見稿也作出了諸多規(guī)范，如對于精算等價法的轉(zhuǎn)換比例，文件明確要求：人壽保險保單的投保人在提出轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)申請時應(yīng)明確轉(zhuǎn)換比例，轉(zhuǎn)換比例的取值范圍應(yīng)不得低于10%，且不得超過50%。

人身險公司可綜合評估采用精算等價法的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，自行設(shè)定轉(zhuǎn)換后長期護(hù)理保險保額上限。

此外，在給付方式上，人身險公司可選擇一次性給付或分期給付，其中分期給付的，應(yīng)綜合考慮自身風(fēng)控能力和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)充足性，合理設(shè)計護(hù)理保險金最高給付期限。

當(dāng)然，長期來看，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)也勢必少不了監(jiān)管的長期關(guān)注，征求意見稿也透露，后續(xù)監(jiān)管會持續(xù)強(qiáng)化試點(diǎn)監(jiān)督工作，高度重視轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)問題的投訴舉報，對于違法違規(guī)行為將嚴(yán)肅處理，甚至?xí)和Ｉ媸码U企開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。這更說明，未來險企想要參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，必須具有較高的合規(guī)意識。

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