收單領(lǐng)域的規(guī)范工作持續(xù)進(jìn)行中。11月16日，北京商報(bào)記者注意到，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“支付協(xié)會(huì)”）日前發(fā)布2021年度收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“外包機(jī)構(gòu)”）評(píng)級(jí)等級(jí)情況。從評(píng)級(jí)結(jié)果來(lái)看，本次參選的近9600家外包機(jī)構(gòu)中，評(píng)級(jí)等級(jí)在C級(jí)及以上的機(jī)構(gòu)數(shù)量超過(guò)七成。

另有第三方支付領(lǐng)域收單機(jī)構(gòu)向北京商報(bào)記者直言，在選取合作的外包機(jī)構(gòu)時(shí)，會(huì)進(jìn)一步參考評(píng)級(jí)結(jié)果，評(píng)級(jí)較差的收單機(jī)構(gòu)將很難繼續(xù)展業(yè)。在分析人士看來(lái)，針對(duì)收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)工作已進(jìn)入到了常態(tài)化、規(guī)范化階段。定期評(píng)級(jí)結(jié)果的出爐，既能夠及時(shí)反饋機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，也能為金融機(jī)構(gòu)選擇展業(yè)合作伙伴提供良好依據(jù)。

超七成獲評(píng)C級(jí)以上

(相關(guān)資料圖)

根據(jù)支付協(xié)會(huì)官網(wǎng)披露的信息，本次評(píng)級(jí)工作，共有包括銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的143家收單機(jī)構(gòu)對(duì)9588家外包機(jī)構(gòu)進(jìn)行了評(píng)價(jià)，參評(píng)外包機(jī)構(gòu)數(shù)量較上一年度增長(zhǎng)7.42%，評(píng)級(jí)等級(jí)在C級(jí)及以上的外包機(jī)構(gòu)共計(jì)7293家，占比76.06%。

北京商報(bào)記者了解到，所謂“外包機(jī)構(gòu)”，是指經(jīng)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或國(guó)家有關(guān)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)成立的，接受收單機(jī)構(gòu)委托、承辦收單非核心業(yè)務(wù)并提供相應(yīng)服務(wù)的企業(yè)等合法設(shè)立的機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，為了規(guī)范收單市場(chǎng)以及收單外包服務(wù)市場(chǎng)的有序發(fā)展，針對(duì)外包機(jī)構(gòu)展業(yè)的政策接連出臺(tái)，其中包括評(píng)級(jí)、備案管理機(jī)制等。

按照要求，外包機(jī)構(gòu)備案后方可展業(yè)。根據(jù)過(guò)往支付協(xié)會(huì)披露的信息，在已被支付協(xié)會(huì)取消備案的60家外包機(jī)構(gòu)中，至少35家持有評(píng)級(jí)結(jié)果，其中多數(shù)評(píng)級(jí)在C級(jí)以下。

一家被取消備案資質(zhì)的外包機(jī)構(gòu)信息

對(duì)于2021年度外包機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)情況，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博告訴北京商報(bào)記者，評(píng)級(jí)主要是為了便于管理，通過(guò)制定相同的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)外包機(jī)構(gòu)分類管理，不論是對(duì)外包機(jī)構(gòu)還是銀行、支付機(jī)構(gòu)等主體，都具備重要意義。

王蓬博進(jìn)一步解釋道，對(duì)于外包機(jī)構(gòu)而言，能夠在評(píng)級(jí)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，鞭策他們及時(shí)糾正，行業(yè)出清穩(wěn)步進(jìn)行；對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，也能提供有效的合作建議。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮同樣提到，目前來(lái)看，針對(duì)收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)工作已進(jìn)入到了常態(tài)化、規(guī)范化階段，定期評(píng)級(jí)結(jié)果的出爐，既能夠及時(shí)反饋機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，也能為金融機(jī)構(gòu)選擇展業(yè)合作伙伴提供良好依據(jù)。

減少收單機(jī)構(gòu)核驗(yàn)成本

在評(píng)級(jí)相關(guān)的公告中，支付協(xié)會(huì)也提到對(duì)外包機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)的主體主要是銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)。從市場(chǎng)實(shí)際展業(yè)情況來(lái)看，這兩大類金融機(jī)構(gòu)也是外包機(jī)構(gòu)最主要的服務(wù)對(duì)象。

基于銀行、支付機(jī)構(gòu)廣泛的展業(yè)范圍，收單業(yè)務(wù)通常涉及到大量的線下工作。因此，銀行、支付機(jī)構(gòu)往往會(huì)選擇外包機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，由外包機(jī)構(gòu)開(kāi)展特約商戶推薦、受理標(biāo)識(shí)張貼、特約商戶維護(hù)以及受理終端布放、維護(hù)等工作，通過(guò)這一模式將業(yè)務(wù)延伸至不同城市，提高業(yè)務(wù)量。

這一模式下，外包機(jī)構(gòu)以及業(yè)務(wù)員通常能夠按照交易流水參與分潤(rùn)，準(zhǔn)入門檻低，因此吸引了大量“玩家”參與其中，近年來(lái)收單市場(chǎng)迅速擴(kuò)張。而層層外包后，支付機(jī)構(gòu)對(duì)于外包機(jī)構(gòu)的把控能力減弱，拓展商戶真實(shí)性、服務(wù)質(zhì)量以及履約能力等均無(wú)法保證，甚至還有外包機(jī)構(gòu)卷款“跑路”。

收單業(yè)務(wù)亂象頻出，銀行卡收單業(yè)務(wù)也成為近年來(lái)支付機(jī)構(gòu)受罰的“重災(zāi)區(qū)”。支付機(jī)構(gòu)如何看待外包機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)的情況，在選擇合作方時(shí)是否會(huì)參照評(píng)級(jí)結(jié)果？11月16日，北京商報(bào)記者也向多家頭部持有收單業(yè)務(wù)牌照的支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了采訪。

有支付機(jī)構(gòu)向北京商報(bào)記者介紹道，外包機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)，主要是根據(jù)從業(yè)機(jī)構(gòu)的基本狀況、財(cái)務(wù)狀況、服務(wù)水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等方面的資質(zhì)和能力進(jìn)行評(píng)分。

“外包機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)結(jié)果能夠客觀地反映其經(jīng)營(yíng)情況、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等，同時(shí)資質(zhì)欠佳、管理能力薄弱、服務(wù)能力相對(duì)較差的外包機(jī)構(gòu)也會(huì)在評(píng)級(jí)等級(jí)上得到體現(xiàn)，有利于行業(yè)的健康發(fā)展。”前述支付機(jī)構(gòu)指出。

前述支付機(jī)構(gòu)表示，支付協(xié)會(huì)對(duì)外包機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)，是從多個(gè)維度對(duì)外包機(jī)構(gòu)進(jìn)行衡量，一定程度上能夠較為完整地呈現(xiàn)其總體情況。支付機(jī)構(gòu)在選擇合作商時(shí)，肯定會(huì)優(yōu)先考慮高等級(jí)的外包機(jī)構(gòu)，這樣能夠減少收單機(jī)構(gòu)對(duì)外包機(jī)構(gòu)的核驗(yàn)成本。評(píng)級(jí)較差的機(jī)構(gòu)，也將逐步被市場(chǎng)淘汰。

注重提升服務(wù)質(zhì)量與能力

對(duì)于評(píng)級(jí)工作的成效，支付協(xié)會(huì)在公告中也有提及。支付協(xié)會(huì)指出，評(píng)級(jí)覆蓋面和影響力持續(xù)擴(kuò)大，為外包機(jī)構(gòu)提供了較為公允的行業(yè)評(píng)價(jià)，有效降低了收單市場(chǎng)雙方的合作成本，提高了外包市場(chǎng)信息透明度，促進(jìn)了優(yōu)勝劣汰。評(píng)級(jí)工作對(duì)優(yōu)質(zhì)外包機(jī)構(gòu)發(fā)揮了一定的市場(chǎng)推介作用。

根據(jù)歷年評(píng)級(jí)結(jié)果，2017年至2020年四年均參評(píng)且獲得B級(jí)以上的機(jī)構(gòu)共117家，其合作收單機(jī)構(gòu)持續(xù)增長(zhǎng)，由2017年的498家增長(zhǎng)至2021年的680家，累計(jì)增長(zhǎng)36.55%。同時(shí)，支付協(xié)會(huì)引導(dǎo)收單機(jī)構(gòu)與評(píng)級(jí)較差機(jī)構(gòu)審慎開(kāi)展合作。例如，2020年評(píng)級(jí)為E的外包機(jī)構(gòu)為285家，市場(chǎng)退出率達(dá)到98.6%，促進(jìn)了資質(zhì)較差機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)出清。

此外，北京商報(bào)記者進(jìn)一步根據(jù)支付協(xié)會(huì)官網(wǎng)信息梳理發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，參與支付協(xié)會(huì)評(píng)級(jí)工作的外包機(jī)構(gòu)數(shù)量逐年上漲。2017-2021年的五年間，參與評(píng)級(jí)的外包機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為4029、4838、6561、8926以及9588家。

在蘇筱芮看來(lái)，參評(píng)外包機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增多，反映出系統(tǒng)而透明的評(píng)級(jí)規(guī)則有利于形成明確的市場(chǎng)預(yù)期，能夠吸引有資源、有技術(shù)的優(yōu)秀機(jī)構(gòu)不斷加入行業(yè)。與此同時(shí)，末端機(jī)構(gòu)的退出能夠充分體現(xiàn)出評(píng)級(jí)機(jī)制下的叢林法則，“有進(jìn)有退”的良好機(jī)制能夠推動(dòng)行業(yè)朝著高質(zhì)量、可持續(xù)的方向發(fā)展。

王蓬博認(rèn)為，參評(píng)外包機(jī)構(gòu)的數(shù)量不斷增加，一方面說(shuō)明當(dāng)前收單服務(wù)行業(yè)依舊存在活力，能夠創(chuàng)造財(cái)富價(jià)值；另一方面也意味著收單服務(wù)已經(jīng)成為依附于支付產(chǎn)業(yè)的下游產(chǎn)業(yè)，能作為底層基礎(chǔ)工具產(chǎn)生使用價(jià)格。

“這也能對(duì)外包機(jī)構(gòu)作出提示，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，要始終保持突出優(yōu)勢(shì)方能取勝。同時(shí)，作為金融領(lǐng)域相關(guān)細(xì)分行業(yè)，外包機(jī)構(gòu)也要遵守合規(guī)要求。只有在合規(guī)范圍內(nèi)，持續(xù)提升自身服務(wù)質(zhì)量與能力，才具備持久的生存空間。不然在一年一度的評(píng)價(jià)考驗(yàn)下，很容易‘現(xiàn)出原形’，面臨差評(píng)窘境。”王蓬博如是說(shuō)道。

支付協(xié)會(huì)則進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，下一步，協(xié)會(huì)將通過(guò)自律檢查、窗口指導(dǎo)等方式持續(xù)督導(dǎo)收單機(jī)構(gòu)審慎與低等級(jí)外包機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，增強(qiáng)優(yōu)勝劣汰效應(yīng)；并通過(guò)研討會(huì)、培訓(xùn)交流等形式持續(xù)為收單市場(chǎng)雙方搭建溝通交流平臺(tái)，引導(dǎo)外包市場(chǎng)主體守正創(chuàng)新發(fā)展，不斷提高服務(wù)質(zhì)效。

北京商報(bào)記者 廖蒙