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文|楊子

(資料圖片僅供參考)

代理退保黑產(chǎn)，行業(yè)苦之久矣；

全額退保投訴，行業(yè)怨聲載道！

為響應(yīng)保險市場主體迫切呼吁，打掉代理退保黑產(chǎn)，銀保監(jiān)會、公安部、市場監(jiān)管總局三部委于2022年10月祭出《關(guān)于整治代理退保黑產(chǎn)亂象的通知》，部署專項整治行動。

行業(yè)寄望甚高。

希望此次公安機(jī)關(guān)的重視和介入，能夠一舉打掉代理退保黑產(chǎn)的囂張氣焰，還市場以正常經(jīng)營環(huán)境。

時至今日，三個月的整治行動，已經(jīng)結(jié)束一些日子了。

很顯然，整治行動并未能達(dá)成行業(yè)的夙愿——

在整個整治期間，人們似乎并沒有從任何渠道，得知全國范圍內(nèi)揪出哪怕只是一兩件退保黑產(chǎn)；

全額退保的投訴依然是保險投訴的重要來源，保險公司的投訴壓力也并沒有得到緩解。

如果說有些變化的話，那或許就是代理退保黑產(chǎn)的行為更加隱蔽了。

畢竟，誰也不愿意撞槍口。

而代理退保黑產(chǎn)本身，并不會因為根基不牢且時間有限的整治行動而善罷甘休。

為什么整治行動沒有取得預(yù)想的成效？這條路子走的對不對，解決問題的出路到底在哪里？

讓我們探討這個話題——

-Insurance Today-

公安介入

為什么沒能辦出打擊代理黑產(chǎn)的案件？

在整治黑產(chǎn)的問題上，公安部門的力度不可謂不大。

公安部就打擊退保代理黑產(chǎn)參與聯(lián)合發(fā)文，確實超乎很多業(yè)內(nèi)人士的預(yù)期。

很多地方的公安機(jī)關(guān)，還專門下發(fā)征集退保代理黑產(chǎn)線索的公告，在打擊危害保險行業(yè)行為的歷史上還是頭一遭。

不少地方公安機(jī)構(gòu)主動上門召開座談會，要求保險機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行案件或案件線索的移送。

據(jù)說，很多地方的公安機(jī)關(guān)與保險公司一樣，希望在本地辦出一兩件有影響的打擊退保代理黑產(chǎn)的案件，以切實收到凈化保險市場的成效。

但在整治活動中，全國在打擊退保代理案件的事情上，應(yīng)該沒有像樣的斬獲。

其實，既便是在此次打擊活動之前，個別地方公安機(jī)關(guān)辦成的打擊代理黑產(chǎn)的案件，其立案和辦案的核心也不是在嫌疑人代理全額退保并獲利，而是因為其非法獲取公民信息。

并不是行業(yè)與公安機(jī)關(guān)沒上心沒盡力，而是這次整治行動，確實存在基礎(chǔ)不牢的問題。主要表現(xiàn)在如下方面：

一是退保代理黑產(chǎn)，根本就缺乏清晰的界定。退保并非不可代理，即使收取了高額代理費用，也未觸犯刑法的邊界。退保可以代理，那在什么情況下就構(gòu)成了“黑產(chǎn)”？認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)是什么？根本沒有解決。

二是代理退保隱秘性強(qiáng)，保險公司根本不知道“敵人”在哪。保險公司打擊黑產(chǎn)的呼聲很大，要求公安介入的愿望很強(qiáng)烈。公安介入了，要求保險公司提供黑產(chǎn)案件線索，移送案件，保險公司卻沉寂了，即使提供了少量的“線索”，也根本入不了真正的“法眼”。

三是刑事立案要求甚嚴(yán)，無法遷就保險公司的苦大仇深。要把一個人抓起來，得有過硬的法律依據(jù)和證據(jù)，否則即使公安愿意抓人，檢察院批捕也過不了關(guān)。把一個人抓起來了，如果不能認(rèn)定有罪，還有可能弄出國家賠償?shù)牟焕蠊１M管保險業(yè)在全額退保投訴上苦大仇深，但面對立案的要求和入不了“法眼”的所謂證據(jù)，公安也只有搖頭的份。

四是整治行動的重點放在了公安機(jī)關(guān)，而保險投訴處理機(jī)制中的不合理因素卻沒有觸動。全額退保黑產(chǎn)的泛濫，根源就在于兩個因素：壽險保單現(xiàn)金價值前期設(shè)定太低；保險投訴認(rèn)定機(jī)制存在不合理成分。

保險公司在投訴方面面臨的監(jiān)管壓力仍在，不滿足全額退保訴求就必然增加監(jiān)管投訴數(shù)據(jù)，保險公司只有且戰(zhàn)且退。

內(nèi)部的問題沒解決，只寄望于公安出手，就無異于緣木求魚了。

-Insurance Today-

全額退保投訴的法律意義是什么？

解除合同，撤銷合同

還是認(rèn)定合同無效？

全額退保投訴讓保險行業(yè)深受其害。

且不說無端支付很多按合同約定不該支付的退保費用，還被消費者噴成一臉黑：你就是黑心就是不講誠信，不然為什么我苦苦求你你不給，我一投訴你就給了呢！

盡管行業(yè)被全額退保投訴折騰了多年，有一個問題卻很少被拿出來討論。

那就是，全額退保投訴在法律意義上到底是個什么東西？投訴者要求把成立的壽險合同“干翻”拿回全部保費，這種訴求在法律上算什么？

是解除合同？是撤銷合同？是認(rèn)定合同無效？都不是。

全額退保投訴，在法律上根本沒有辦法定位：

① 全額退保投訴是要求解除合同嗎？

解除合同是指合同有效成立之后，當(dāng)事人雙方通過協(xié)議或者一方行使約定或法定解除權(quán)的方式，使當(dāng)事人設(shè)定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系終止的行為。

退保是解除合同，但申請全額退保卻不是。

因為，解除合同的后果是法定的。

《保險法》第四十七條規(guī)定：投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

壽險合同條款都有明確規(guī)定：投保人于簽收保險單后十五日內(nèi)要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申請書之日起三十日內(nèi)向投保人退還已收全部保險費。投保人于簽收保險單十五日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申請書之日起三十日內(nèi)向投保人退還本合同的現(xiàn)金價值。

無論是《保險法》，還是保險監(jiān)管規(guī)定，還是保險條款，都沒有規(guī)定投保人解除保險合同可以要求退還全部保費，除非是在猶豫期內(nèi)。

② 全額退保投訴是要求撤銷合同嗎？

撤銷合同是指因合同訂立時存在明顯的瑕疵，享有撤銷權(quán)的當(dāng)事人通過行使撤銷權(quán)，使生效的合同歸于消滅。

撤銷合同的事由是法定的，只有在法律明確規(guī)定的情況下，當(dāng)事人才享有撤銷權(quán)。

我國《民法典》規(guī)定的合同撤銷事由一共只有八種：分別是重大誤解（147條）、欺詐行為（148條）、第三方欺詐（149條）、脅迫（150條）、顯失公平（150條）、限制民事行為能力人實施的行為（145條）、無權(quán)代理人實施的行為（171條）、債務(wù)人放棄到期債權(quán)（538條）。

撤銷合同的行為，只有在法律有明確規(guī)定的情況下進(jìn)行，如果沒有法律依據(jù)，當(dāng)事人不得撤銷合同。另外，撤銷合同只是針對意思表示有瑕疵導(dǎo)致意思表示不能代表當(dāng)事人真實意圖，而對合同當(dāng)事人采取的一種救濟(jì)措施。

撤銷合同的行為，受明確的時效限制。《民法典》152條規(guī)定：

當(dāng)事人自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)、重大誤解的當(dāng)事人自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起九十日內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)，撤銷權(quán)消滅；此外，當(dāng)事人自民事法律行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，撤銷權(quán)消滅。

我國《保險法》未對合同撤銷做出規(guī)定，應(yīng)當(dāng)適用《民法典》的規(guī)定。

③ 全額退保投訴是要求確認(rèn)合同無效嗎？

合同無效是指合同因欠缺一定生效要件而致合同自始不發(fā)生效力。

只有在法律明確規(guī)定的條件出現(xiàn)時，才能認(rèn)定合同無效。我國《民法典》規(guī)定的可以認(rèn)定行為無效的情形有：

無民事行為能力人實施的（144條）、以虛假的意思表示實施的行為（146條）、違反法律或行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的行為（153條）、行為人與相對人惡意串通損害他人合法權(quán)益的行為（154條）。

我國《保險法》結(jié)合保險業(yè)特點特別規(guī)定的無效行為主要包括：

以死亡為給付保險金條件的合同未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的（34條）、投保人對被保險人不具有保險利益的（31條）、責(zé)任免除條款未進(jìn)行提示和明確說明的（17條）、保險格式條款免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人被保險人責(zé)任，或排除投保人被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的（19條）。

合同被撤銷或者認(rèn)定無效后如何處理，并非只是簡單地返還財產(chǎn)。《民法典》第157條規(guī)定：

民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補(bǔ)償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

從以上分析可以看出，投訴保險公司要求全額退保的行為，其行為性質(zhì)根本無從確定，其與要求解除合同、撤銷合同或認(rèn)定合同無效的行為都存在不同。

代理全額退保投訴的人，也從不闡明自己的行為屬于什么法律性質(zhì)。他們不問法理，只要退還全部保費的結(jié)果。

他們完全無視法律對解除合同、撤銷合同或認(rèn)定合同無效的相關(guān)規(guī)定，卻有“勇氣”和“自信”聲稱：

“只要是在中國境內(nèi)買的保險，不想繼續(xù)繳費的，斷繳的、停繳的，我們都能退！確保100%全額退保！”

-Insurance Today-

黑產(chǎn)們?yōu)槭裁础八酪А蓖对V

不走法律途徑？

是因為現(xiàn)行保險投訴機(jī)制有機(jī)可乘

購買保險是一種法律行為。

已經(jīng)簽約的保險合同，無論是要解除、還是撤銷、還是認(rèn)定無效，都是典型的合同糾紛，需要按照法律的實體規(guī)定和程序要求來解決。

但奇怪的是，在代理全額退保漫天開花，甚至成為一種黑色產(chǎn)業(yè)的情況下，幾乎沒有任何一個要求全額退保的人拿起法律的武器，把保險公司告上法庭，請求法院判令全額退還保費。

全國的黑產(chǎn)們都驚人一致地“死咬”投訴！

傳聞律師界的一些人也盯住了代理全額退保的活兒，但天天在法庭刨飯吃的這些律師，也照樣不起訴保險公司，而是只“死咬”投訴！

為什么“投訴”對黑產(chǎn)們有這么大的魔力？

因為他們知道，目前運行的保險投訴機(jī)制，可以讓他們有機(jī)可乘。簡單說就是：

現(xiàn)行的投訴機(jī)制，在投訴的界定上，缺少了經(jīng)營者損害保險消費者合法權(quán)益這個前提，而是有糾紛就可以投訴；缺乏對投訴進(jìn)行是否有效的認(rèn)定審核——

既沒有專門的人員，也沒有相應(yīng)的程序來對投訴件的訴求、理由及證據(jù)進(jìn)行審核以確定投訴是否有效，使得很多在法律上合同上沒有依據(jù)的“投訴”得以成立；

不負(fù)責(zé)對合同爭議進(jìn)行裁決，卻海量受理因合同糾紛提出的投訴。

由于投訴要納入監(jiān)管通報，投訴排名靠前的單位還要接受約談，黑產(chǎn)得以借助保險投訴的監(jiān)管壓力，迫使保險公司“就范”！

本刊2022年12月5日在《打擊公敵代理退保：保險公司為啥屢戰(zhàn)屢敗？》一文中對此已經(jīng)詳細(xì)闡明，此處不再贅述。

銀保監(jiān)系統(tǒng)在打擊代理退保黑產(chǎn)、維護(hù)行業(yè)正常秩序方面的誠意無疑是滿滿的，開展的大量工作也有目共睹。但整治行動并沒能解決行業(yè)的痛點，保險投訴機(jī)制的漏洞依然存在——這樣說應(yīng)該不過分。

筆者以為，所謂代理黑產(chǎn)，說白了只是一群利用保險投訴機(jī)制漏洞逐利的黃牛黨。他們利用投訴機(jī)制的漏洞和保險公司對投訴通報的恐懼，達(dá)成了迫使保險公司妥協(xié)的目的，并獲取了大量的利益。但若要動用法律手段來治理這種黑產(chǎn)，目前還面臨諸多障礙，也很難產(chǎn)生成效。

真要遏制代理退保黑產(chǎn)，辦法有一個。無需借助公安機(jī)關(guān)，行業(yè)自己就足以解決——

行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)組織各界專家組織一次法律論證：保險合同成立后，哪些情況下投保人有權(quán)要求全額退還保險費，定出個一二三來。

符合這些條件的投訴，就認(rèn)定為有效投訴，保險公司必須維護(hù)消費者合法權(quán)益。不符合這些條件的所謂“投訴”，一律不納入投訴件統(tǒng)計和通報，但消費者可通過訴訟或仲裁獲取裁決結(jié)果。

若能如此，代理退保者，立馬失去生存空間，必將作鳥獸散！

-Insurance Today-

解決問題無需借助公安

鑰匙就在行業(yè)自己手里

戕害行業(yè)多年的全額退保代理，到了必須解決的時候了。

不然，鍥約精神盡毀，行業(yè)營商環(huán)境必將進(jìn)一步惡化。

保護(hù)那些不合理的全額退保訴求，貌似“保護(hù)”了一些消費者的權(quán)益，其實是損害了全體保險消費者的權(quán)益。

因為保險基金是全體被保險人的財產(chǎn)。一部分人拿走了不該得到的，其他人就必然減少應(yīng)當(dāng)?shù)玫降摹?/p>

保險代理“退保黑產(chǎn)”的興起，是現(xiàn)有投訴機(jī)制對不合理投訴的過度保護(hù)造成的。