中國經(jīng)濟網(wǎng)北京4月20日訊 今日，《中國家庭風險保障體系白皮書(2023)》（以下簡稱為《白皮書》）在京發(fā)布，填補了中國家庭保險消費的研究空白，成為首份家庭保險消費指南。據(jù)介紹，該研究項目由中國人民銀行金融研究所提供學術指導，由清華大學五道口金融學院聯(lián)合長城人壽保險股份有限公司、益普索(中國)咨詢有限公司、中國人民大學相關人口學專家、首都經(jīng)濟貿(mào)易大學相關金融學專家共同完成。

中國銀保監(jiān)會人身險部副主任劉昇，中國人民銀行金融研究所副所長陳浩、清華大學五道口金融學院副院長張曉燕、長城人壽董事長白力等出席會議。白力在會上表示，研究組提出中國家庭風險保障體系理論，希望幫助消費者全面認知風險，并推動行業(yè)由單一客戶向家庭客戶服務轉(zhuǎn)型。

家庭結(jié)構(gòu)“三化”趨勢顯著、資產(chǎn)負債均上升

【資料圖】

《白皮書》中披露的數(shù)據(jù)顯示，中國家庭結(jié)構(gòu)正呈現(xiàn)出小型化、老年化、獨居化的趨勢。家庭結(jié)構(gòu)變化意味著在保障方面，過往傳統(tǒng)的家庭成員互幫互助的形式進一步弱化，亟需通過市場化的手段應對潛在風險，尤其是老年人家庭的商業(yè)養(yǎng)老、健康與護理等需求將不斷增加。

針對中國家庭財富情況變遷，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學副校長尹志超教授介紹說，基于2011-2021年10年間的中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，總體來看中國家庭財富和負債水平同步增長。

從中國家庭資產(chǎn)配置上看，房產(chǎn)占比整體偏高，但近年來金融資產(chǎn)占比呈上升趨勢，配置形式以儲蓄為主。整體而言，中國家庭財富配置將越來越多地從住房資產(chǎn)轉(zhuǎn)向金融資產(chǎn)，金融資產(chǎn)配置則由儲蓄為主轉(zhuǎn)向多元布局。

六大類型風險最受家庭關注

根據(jù)益普索(中國)咨詢有限公司中國區(qū)董事總經(jīng)理李海嵐介紹的微觀調(diào)研結(jié)果顯示，二人戶與三人戶是主要的保險產(chǎn)品可支付人群及家庭，資產(chǎn)配置呈多元化特征。

《白皮書》顯示，中國家庭普遍對疾病、意外傷殘、死亡、養(yǎng)老、財富保值增值、財富安全六類風險的關注度較高，但在健康、醫(yī)療與養(yǎng)老方面存在較大缺口。

據(jù)清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責人朱俊生介紹，大多數(shù)中國家庭現(xiàn)有風險管理模式以社會保險為主，商業(yè)保障不足，同時家庭財富中房產(chǎn)占比偏高、金融資產(chǎn)中儲蓄占比偏高。

創(chuàng)新構(gòu)建家庭風險保障體系

面對中國家庭現(xiàn)有的風險管理現(xiàn)狀，《白皮書》研究團隊創(chuàng)新性提出構(gòu)建新型中國家庭風險保障理論體系，即基于家庭生命周期下的家庭責任、風險與需求，充分運用保險的保障屬性、保值屬性和法律屬性，依托“保險+服務”綜合解決方案，全方位、動態(tài)化實現(xiàn)健康、養(yǎng)老與財富等風險管理目標。

長城人壽總經(jīng)理王玉改在發(fā)布會上介紹，研究組創(chuàng)新搭建了中國家庭保險配置模型，為處于不同生命周期、不同財富水平的家庭梳理出他們需要應對的主要風險類別及風險保障優(yōu)先級。

尤為值得關注的是，《白皮書》還針對中國家庭面臨的基本風險（主要包含死亡、意外傷殘、疾病）和養(yǎng)老風險，提供了明確的保障缺口測算方式，并為家庭成員的保險配置提供策略參考，強調(diào)充分運用保險的保障屬性、保值屬性與法律屬性，建立健全家庭風險保障體系。

與此同時，長城人壽副總經(jīng)理、總精算師陳卓就《白皮書》提出的將保險產(chǎn)品與服務結(jié)合、將虛擬的保險支付與實體的醫(yī)養(yǎng)服務結(jié)合的理論，從長城人壽的業(yè)務實踐出發(fā)分享了主體機構(gòu)的落地規(guī)劃和舉措。

中國保險行業(yè)協(xié)會黨委委員、秘書長商敬國獲邀參會，并與清華大學金融科技研究院副院長魏晨陽，明亞保險經(jīng)紀股份有限公司創(chuàng)始人、董事長楊臣，大童保險服務董事長、總裁蔣銘，燕道科技創(chuàng)始人兼CEO婁道永，家理律師事務所首席創(chuàng)始人、主任易軼，長城人壽總經(jīng)理王玉改，長城人壽副總經(jīng)理兼長城財富保險資產(chǎn)公司總經(jīng)理劉文鵬，清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責人朱俊生，安永(中國)大中華區(qū)保險業(yè)戰(zhàn)略與轉(zhuǎn)型咨詢服務合伙人楊本心等一起參與會議圓桌論壇。